Как выбрать выгодный банковский депозит

Банковский депозит остается одним из самых популярных инструментов инвестирования представителями среднего класса. Сегодня большинство банков имеют линейку депозитных вкладов, которые имеют различные процентные ставки по депозитам, а также совершенно различные условия обслуживания вклада.

Открывая депозит, неискушенные инвесторы преследуют различные цели, кто-то хранит так деньги на «черный» день, а для кого-то это накопления на благополучную старость, для кого-то возможность задействовать временно свободные деньги, а некоторые уже имеют достаточный капитал и желают ежемесячно получать проценты со своего вклада.

Чтобы с максимальной пользой задействовать свои деньги, нужно правильно определиться с целью своего депозитного вклада и долгосрочностью этой цели, а лишь затем выбрать оптимальный для себя банковский депозит, а может даже и не один. В этом вам и поможет эта статья.

Сберегательный депозит

Классический депозитный вклад с выплатой процентов в конце срока, с отсутствием возможности пополнения или снятия денег – оптимальный вариант для приумножения уже имеющегося капитала.

Такой депозит вполне подойдет и в качестве финансовой «подушки безопасности» – положили деньги в банк и «забыли» об их существовании. Надежность сохранности вклада также обусловлена отсутствием соблазна снимать средства при каждом удобном случае. Но в чрезвычайных ситуациях деньги можно вернуть досрочно – расторгнуть депозит, правда, с потерей заработанных процентов по вкладу.

Ставки по таким депозитам всегда самые высокие. Оформлять сберегательный депозитный вклад оптимальнее на год. Сроки в несколько лет вряд ли дадут возможность зафиксировать процентную ставку по депозиту, так как зачастую депозитные договоры составлены таким образом, что в конце каждого года банки все равно будут пересматривать процентную ставку по вкладу. Чтобы каждый раз по окончании срока депозита не ходить в отделение банка для перезаключения договора вклада, стоит выбрать либо депозит с автоматической пролонгацией, либо банк у которого есть хороший интернет-банкинг, с возможностью продления депозитных вкладов и открытия новых.

Преследуя как основную цель сбережение капитала, рисковать с гривной не стоит. Имеет смысл присмотреться к открытию депозита в иностранной валюте, даже, несмотря на более высокую ставку по вкладам в национальной валюте.

Депозит для рантье

Вид депозитного вклада с ежемесячной выплатой процентов вполне подойдет тем, кто может себе позволить жить на проценты от своего накопленного капитала. Происходит это так – на банковском депозите размещается крупная сумма денег, и банк выплачивает каждый месяц проценты, которые можно тратить на повседневные нужды. Для удобства имеет смысл открыть платежную карту, на которую банк будет ежемесячно зачислять доход по депозитному вкладу.

Такая схема имеет смысл, если сумма депозита действительно крупная – от 200 тыс. грн. и более. В таком случае, можно будет каждый месяц получать более 3 000 грн. (если разместить вклад в гривне под 18-20% годовых). Правда, у вкладчика могут быть опасения по поводу хранения на депозите крупной суммы в национальной валюте.

Для суммы вклада менее 150 тыс. грн., ежемесячно выплаченные проценты, зачастую могут уходить на траты, которые вкладчик даже и не запомнит, и без которых можно было вполне обойтись. Поэтому такому вкладчику, возможно, имеет смысл использовать выплаченные проценты, чтобы пополнить свой Накопительный депозит, а возможно следует изначально разместить свои деньги на Сберегательном депозите.

Фонд гарантирования вкладов вкладов физических лиц покрывает своими гарантиями не более 200 тысяч гривен в одном банке

Накопительный депозит

Для накопления капитала лучше всего подойдет депозит с возможностью пополнения, но без возможности снятия. Такой вклад можно пополнять без дополнительных хлопот, особенно, если использовать интернет-банкинг. А отсутствие возможности снятия денег с такого депозитного вклада, не позволит потратить накапливаемый капитал не по целевому назначению. Срок вклада должен соответствовать прогнозируемому моменту «исполнения мечты». К счастью, сейчас можно найти депозиты на самые различные сроки, а многие банки даже дают вкладчикам самим устанавливать срок депозита вплоть до конкретного дня выплаты. Однако самую высокую процентную ставку банки платят по депозитам на год.

Валюта депозитного вклада должна соответствовать той валюте, в которой предполагается оплатить траты. Но если речь идет о долгосрочном накоплении капитала, то имеет смысл накапливать на гривневом вкладе с пополнением определенные суммы (по более высокой процентной ставке), которые затем занести на годовой депозитный вклад в твердой валюте без права пополнения и снятия. Это поможет сбалансировать депозитный портфель по доходности и валютным рискам.

Схема выплаты процентов в данном случае не столь важна, чем суммарная процентная доходность. Ведь если проценты выплачиваются ежемесячно, можно пополнить ими этот депозит.

Очень важно при выборе накопительного депозитного вклада обращать внимание на ограничения – минимальная и максимальная суммы пополнения, ограничения по срокам (пополнение возможно только в первой половине срока и т. д.). Желательно, чтобы их не было вообще.

Гибкий депозит

Получили зарплату, оплатили все счета, совершили основные платежи, куда после этого отправляются оставшиеся деньги? В лучшем случае, если у вкладчика есть зарплатная карта и деньги остаются на карточном счету, в худшем – ожидают своей участи в тумбочке или в кошельке, так как это самое ненадежное место в смысле доступности. Гибкий депозит с возможностью пополнения и частичного снятия денег – отличная альтернатива всем трем вариантам.

Как минимум, он дает возможность дополнительно заработать. Да, проценты по нему не самые высокие (примерно вполовину ниже, чем по срочному вкладу), но это выгоднее чем проценты по текущему или карточному счету, а тем более выгоднее чем деньги, лежащие в тумбочке.

Как правило, по гибким депозитам проценты выплачиваются ежемесячно и сразу прибавляются к сумме депозитного вклада. Это бесспорно удобно, но на депозитах с ежегодной выплатой процентов доход от размещения вклада будет более ощутим.

Для гибкого вклада очень важна функциональность – привязка депозитного счета к карте, управление через интернет-банкинг и т. д., а также минимум ограничений – никаких неснижаемых остатков, минимальных и максимальных сумм снятия и пополнения. Перед оформлением вклада стоит узнать о наличии комиссии за снятие наличных со счета. Например, у одних банков может быть бесплатное снятие в банкомате, но взиматься комиссия при снятии в кассе банка, у других – наоборот.

По гибкому депозитному вкладу (если он бессрочный) банк имеет право менять процентную ставку в любое время – и это не будет нарушением, если такая норма предусмотрена договором.

Интервальный депозит

Этот вид депозита хорош для осторожных вкладчиков и в около кризисные периоды. Он позволяет снимать деньги по истечении очередного интервала без потери начисленных процентов – то есть каждый месяц, две недели, неделя. По сути, это цепочка из нескольких коротких вкладов, связанных автоматической пролонгацией.

Интервальный депозит не настолько функционален, как Гибкий депозит, но позволяет получить более ощутимую доходность (примерно в полтора раза больше, чем гибкий депозитный вклад).

Интервальный депозит часто используют с целью сбережения денег, которые могут понадобиться в течение какого-то времени. Например, вкладчик, планирует покупку квартиры и уже ищет варианты, но точно не знает, когда состоится планируемая трата.

* — Под «максимальным» предполагается самая высокая доходность среди вкладов в аналогичной валюте и на аналогичный срок, она присуща вкладам с выплатой процентов в конце и без права пополнения, снятия. Тут же указано – на сколько процентных пунктов (п. п.) ставки по данному виду депозитов обычно ниже по сравнению с «максимальными».

По мотивам статьи из журнала «Деньги»

(4 оценок, в среднем: 4,00 из 5)

Загрузка...

2 комментариев на “Как выбрать выгодный банковский депозит”